Cómo será el futuro de los medios de pago: un equilibrio entre la regulación y la interoperabilidad

(LA) En la reciente Asamblea de la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban) 2024, se discutió en profundidad los desafíos y oportunidades que enfrentan los sistemas de pago globales, con un enfoque en la regulación, la interoperabilidad y la innovación.

Image description
Image description

El panel titulado Sistemas de pago: perspectivas regulatorias y expectativas de implementación reunió a destacados líderes bancarios de diferentes continentes, quienes compartieron sus visiones sobre el futuro de los pagos digitales y las herramientas regulatorias necesarias para impulsar la seguridad y la eficiencia en los sistemas financieros.

En entrevista con Bob Wigley, presidente de UK Finance, abordó los desafíos globales que enfrentan los bancos en la gestión de los sistemas de pago. Wigley subrayó la necesidad de moderar las regulaciones que, según él, han alcanzado su punto máximo. "Es esencial que los reguladores trabajen más cerca de la industria para equilibrar la seguridad y la liquidez, sin sobrecargar a los bancos con regulaciones excesivas", expresó Wigley, refiriéndose a la creciente percepción de que las normativas bancarias están sobrepasando su capacidad de adaptación.

En el Reino Unido, según el líder del sector bancario británico, la digitalización está avanzando a pasos agigantados, con alrededor del 90% de los pagos realizados de manera digital. Sin embargo, a pesar del creciente uso de las fintechs, la regulación debe garantizar la seguridad sin sofocar la innovación. “El efectivo nunca desaparecerá por completo, pero estamos avanzando hacia una economía digital, y debemos trabajar para que los sistemas de pago sean más eficientes y seguros”, agregó.

En su intervención, Wigley fue claro al señalar que la regulación de los pagos debe evolucionar al mismo ritmo que la tecnología y los modelos emergentes de negocio. Según explicó, “si tu modelo está procesando pagos, esperamos que seas regulado de manera similar a la parte de pagos de un banco. Y eso está comenzando a suceder”. Esta afirmación subraya una tendencia creciente hacia la regulación de los actores no bancarios que operan en el espacio de pagos, particularmente las fintechs y las grandes plataformas tecnológicas. En el Reino Unido, esta regulación se está implementando a través del concepto de PISB (Payment Institutions and Services Business), que establece una estructura de regulación escalonada, dependiendo de la complejidad de los servicios ofrecidos.

Wigley explicó que el modelo regulatorio en el Reino Unido está diseñado para ser gradual: a medida que las empresas de pagos amplían su alcance y se acercan más a actividades bancarias tradicionales, como la toma de depósitos, se les exige cumplir con regulaciones más estrictas. Sin embargo, el verdadero desafío radica en las plataformas tecnológicas que operan fuera del sistema regulado tradicional de la banca. “Lo que está pasando, que es lo más preocupante, es que las actividades bancarias tradicionales están siendo absorbidas por plataformas tecnológicas que no están reguladas de la misma manera que los bancos. Y esto crea un riesgo sistémico que debe ser abordado con urgencia”.

Las plataformas de pagos digitales como Apple Pay, Google Pay, y Amazon han ido ganando protagonismo, pero no están sujetas a las mismas normativas de seguridad y solvencia que los bancos tradicionales. Esto se convierte en un tema delicado, ya que no solo se trata de ofrecer servicios de pago, sino también de manejar información sensible y tener el poder de influir en el flujo de capital a nivel global.

Wigley instó a los reguladores a adoptar un enfoque más integrado y equilibrado que garantice que todas las entidades que operan en el sistema financiero, tanto bancos como plataformas tecnológicas, estén sujetas a las mismas normas. De no ser así, podría haber un desajuste peligroso entre la regulación bancaria y el crecimiento acelerado de las empresas tecnológicas que ofrecen servicios similares.

“Estamos viendo un cambio en la dinámica de la regulación de pagos. Ya no podemos abordar esto solo a nivel nacional. La regulación tiene que ser más global y coherente. Las grandes plataformas tecnológicas están operando en múltiples jurisdicciones, y necesitamos que los reguladores trabajen juntos para garantizar que todos estén jugando con las mismas reglas”, explicó Wigley.

Innovación y regulación

Por otro lado, el moderador del panel, Daniel Becker, presidente de Felaban, destacó la importancia de que los bancos latinoamericanos jueguen un papel activo en la promoción de la innovación en los sistemas de pago, pero también en la implementación de regulaciones que garanticen la seguridad y estabilidad del sector. "La innovación en pagos no solo debe ser impulsada por la tecnología, sino también por un marco regulatorio que resguarde la confianza del usuario", señaló Becker.

En este contexto, los representantes de países como Estados Unidos, Canadá y Sudáfrica también expusieron sus experiencias. Rob Nichols, presidente de la Asociación Estadounidense de Banquero (ABA), compartió las dificultades en la interoperabilidad de los sistemas de pago en Estados Unidos, donde dos sets de "payment rails" (sistemas de pago) compiten, uno privado y otro gubernamental. Nichols destacó que la prioridad en Estados Unidos ha sido asegurar que ambos sistemas, el privado y el del gobierno (FedNow), sean completamente interoperables para evitar la fragmentación del sistema de pagos. "La interoperabilidad es el reto principal que debemos resolver", comentó.

Otro tema crucial fue la seguridad de los datos, especialmente en un entorno donde las fintechs están cada vez más presentes en la cadena de pagos. Bongiwe Kunene, directora general de la Asociación Bancaria de Sudáfrica, explicó cómo en Sudáfrica se están implementando protocolos más estrictos para compartir información, en colaboración con agencias de la ley tanto locales como internacionales. "La colaboración con organismos de seguridad y la mejora en la formación de los oficiales encargados de la ciberseguridad es esencial para mitigar los riesgos", señaló Kunene.

Desde Canadá, Anthony Ostler, presidente de la Asociación de Banquero Canadienses (CBA), habló sobre el modelo regulatorio canadiense, que ha logrado una interoperabilidad robusta entre las instituciones financieras a través de Payments Canada, un organismo supervisado por el Banco de Canadá. Ostler mencionó que el gobierno canadiense recientemente implementó la Ley de Actividades de Pagos Minoristas, que obliga a los proveedores de servicios de pago a registrarse y cumplir con una serie de regulaciones. Sin embargo, destacó que todavía hay áreas en las que la regulación debe evolucionar, como en la creación de mecanismos de conducta de mercado para los proveedores de pagos no bancarios.

Aunque las perspectivas varían entre los países, todos los participantes coincidieron en que el futuro de los pagos digitales depende de un marco regulatorio que promueva la inclusión financiera, la confianza del consumidor y la eficiencia operativa.

Tu opinión enriquece este artículo:

Tampa (Florida): ¿sabías que está cambiando totalmente su downtown para ser una ciudad del futuro?

(Por Taylor y Vera) Tampa no solo mira hacia el futuro, ¡lo construye! Un ejemplo de como un plan estrategíco creado por los mejores talentos fuera del sistema gubernamental y la decisión de salir de la burocracia y es estatus quo, cambian ciudades. En 2019, la alcaldesa Jane Castor lanzó la visión Transforming Tomorrow, una hoja de ruta que busca convertir a Tampa en una ciudad más inclusiva, moderna y resiliente.

Tiempo de lectura: 5 minutos

¿Por qué Coquina Beach es el destino más bello para visitar en Florida y EEUU en 2025? (seguro no lo conocías)

(Por Vera) En un mundo donde la belleza natural y la experiencia auténtica se convierten en los principales reclamos turísticos, Coquina Beach emerge como un destino imprescindible en Florida y en todo Estados Unidos en 2025. ¿Qué hace a esta playa tan especial? ¿Por qué cada vez más viajeros, inversionistas y amantes del deporte y la cultura la consideran el paraíso escondido del sur de Florida? 


Tiempo de lectura: 5 minutos 

Tatore, donde la pasión gastronómica italiana te vuelve fanático (el restaurante preferido de las celebridades y de los fans de fútbol)

(Por Maurizio y Maqueda junto al equipo de MotorHome) Tatore brilla con luz propia y se ubica entre los lugares más destacados que se han convertido en puntos de referencia para los amantes de la comida italiana. Este restaurante “veramente italiano”, que celebra prontamente su décimo aniversario, es conocido por su enfoque en lo casero y por su creadora, Agustina D'Apolito, quien es nieta del fundador de la icónica heladería Freddo.

Tiempo de lectura: 5 minutos

Oportunidad inmobiliaria en evolución: cómo FCIC Management lidera el mercado con proyectos de flipping para inversores internacionales

(Por Maqueda y Taylor) El mercado inmobiliario del sur de Florida continúa posicionándose como uno de los destinos más codiciados por inversores de todo el mundo. A pesar de un entorno de mayor competencia y una oferta en expansión, firmas como FCIC Management han sabido interpretar el nuevo contexto para transformar desafíos en oportunidades concretas de inversión. ¿Sabes lo que es el flipping?

Café Tortoni en Buenos Aires (uno de los 10 más antiguos del mundo), ícono de la historia y la cultura de toda América

(Por Maurizio, Maqueda y Otero) ¿Ya lo has visitado?, ¡tienes que hacerlo! Según diversas listas y registros culturales, el Café Tortoni se ubica en el top 10 de los cafés más antiguos en funcionamiento en el mundo, junto a otros icónicos como el Café Florian en Venecia (1720), Café Procope en París (1686), o el Café Central en Viena (1876). 

Tiempo de lectura: 5 minutos 

Manolo, un ícono argentino que dejó su huella en las playas y en la cultura de Miami Beach

(Por Marcelo Maurizio) Miami, la ciudad del sol, la diversidad y el deporte, ha sido testigo de historias que cruzan fronteras y culturas. Entre ellas, la de Manolo, un clásico argentino que se consolidó en Miami Beach como un símbolo de comunidad, tradición y pasión futbolera. ¿Cómo un pequeño restaurante con raíces en Burgos, España, y tradición en Uruguay y Argentina, logró convertirse en un referente de la cultura argentina en Miami?

Tiempo de lectura: 5 minutos 

Las 5 mejores playas nudistas de Florida: un tesoro cultural y económico que revoluciona el Estado del Sol

(Por Vera) ¿Por qué el nudismo en Florida es mucho más que una tendencia? ¿Cómo influye en el pensamiento estratégico, en la cultura empresarial y en la percepción social? Descubre en esta nota cómo estas playas representan un movimiento de libertad, inclusión y crecimiento económico que todos en LATAM, Miami, EE.UU. y España deben conocer y valorar.

Tiempo de lectura: 5 minutos 

Reforma de la Caja Fiscal: buscan elevar edad de retiro y eliminar privilegios para optimizar las finanzas públicas

El Gobierno Nacional avanza en el diseño de una reforma integral de la Caja Fiscal, con el objetivo de corregir los desequilibrios estructurales del sistema de jubilaciones del sector público. Entre las principales líneas de acción se encuentra la necesidad de igualar las condiciones de acceso a la jubilación entre los distintos sectores, ampliar la edad de retiro y ajustar los beneficios de manera proporcional al historial de aportes.

Con más de 3.000 toneladas estimadas, arranca la temporada de frutilla en Central

(Por SR) La dulce temporada de frutilla ya comenzó a sentirse en el Departamento Central, y con ella se renueva el entusiasmo de cientos de familias rurales que apuestan a este rubro como una fuente de ingresos y desarrollo. Según datos proporcionados por Saidy Marecos, gerente de la Centro de Desarrollo Agropecuario del departamento Central (CDA Central) del MAG, este año se espera una producción cercana a los 3.500.000 kilogramos de frutilla, cultivados en unas 5,2 millones de plantas distribuidas en distritos como Areguá, Itauguá, Ypacaraí y Villeta.